Что лучше уменьшить срок или сумму ипотеки

 

Есть ли смыл досрочного погашения кредита или ипотеки? Уменьшение размера ежемесячного платежа или срока даст вам разную экономию. Более выгодно платить с. Если у вас есть средства на досрочное погашение ипотеки, но вы не знаете, какую схему выбрать, читайте разбор Лайфхакера с примерами и подсчётами.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту. Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту. И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее - сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время "лишние" деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.
В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например .

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Выводы

  1. Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.
  2. Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев. Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Вне зависимости от того, какая схема начисления процентов используется в вашем кредите, досрочное погашение дает максимальную экономию только в первые годы выплат. Ведь расчеты процентов в любом случае привязаны к общему размеру задолженности, который и снижается при дополнительных взносах.

Для наглядного примера возьмем все те же параметры кредитования и, полученные выше, результаты. Дополнительно произведем расчет досрочного погашения по состоянию на май 2021 года.

Дифференцированные графики:

При уменьшении платежа.

При снижении срока.

Аннуитетные графики:

При сокращении размера ежемесячного платежа.

При уменьшении сроков кредитования.

Обобщив данные, получаем следующее:

Чем раньше внесены деньги в счет досрочного погашения, тем меньшую сумму процентов придется отдавать в итоге.
Фото 1

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.

Уменьшение периода кредитования выбирают:

  • если хотят поскорее избавиться от долгов;
  • располагают большой суммой «свободных денег»;
  • не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  • есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  • специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.
Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.

При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным. Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:

Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.

В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.

Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:

Читайте также: Ипотека от Абсолют Банка

Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  • Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
  • Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2019, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль. Если вы отдаете деньги в мае 2027 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Фото 2

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа.

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно. Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно. К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течении этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Преимущества досрочной выплаты ипотеки

Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении:

— более 90% всех ипотечных кредитов рассчитывается по аннуитетному принципу. Его суть состоит в том, что ежемесячный платеж весь срок займа остается неизменным, но меняется соотношение процентов и тела кредита в каждом платеже. Например, в первый год ипотеки при платеже в 22 000 рублей заемщик выплачивает около 12000 рублей за проценты и 10 000 рублей в счет погашения основного долга. В конце срока доля процентов может составлять 1-2000 рублей, остальная сумма пойдет на выплату основного долга. Более выгодный для плательщика вариант — дифференцированная система расчетов. При дифференцированном расчете сумма процентов уменьшается, а размер выплаты на погашение основного долга остается неизменным весь срок займа. У этого метода есть серьезный недостаток: первые годы платеж очень высокий, поэтому получить одобрение на ипотеку с дифференцированным платежом сложнее. Досрочное погашение при аннуитетном методе — лучший способ сократить расходы на обслуживание займа;

— при досрочном погашении ипотеки в первые годы кредита заемщик экономит в разы больше, чем несколько лет спустя;

— при досрочном погашении основного долга уменьшаются расходы на страховку. Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.

Об условиях внеплановых платежей по кредиту следует узнать еще до подписания договора ипотеки. Большинство банков сегодня предлагают клиентам возможность внепланового расчета по займу в любой срок без штрафных санкций. Однако стоит внимательно изучить условия договора: на ранних сроках досрочное погашение для банка крайне невыгодно, поэтому кредитор может включать пункты о дополнительных выплатах в свою пользу.

Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:

  • нужно заранее подать заявление о досрочном частичном или полном погашении займа в личном кабинете заемщика или в отделении банка;
  • необходимо выбрать между уменьшением срока ипотеки и сокращением размера ежемесячных платежей;
  • в назначенную дату заемщик должен внести досрочный платеж в указанной сумме и проследить, чтобы график был изменен в соответствии с выбранными условиями досрочного погашения.
Фото 3

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Предлагают:

  • сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.
При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

Читайте также:Газпромбанк, оплата без комиссии в банкоматах-партнерах

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

  1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
  2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
  3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

Читайте также:Что такое «Дефолт» простыми словами

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Фото 4

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.
Читайте также:Как узнать сколько средств осталось от материнского капитала и получить подтверждающую справку?

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: против . Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Если у вас в договоре нет ограничений по количеству досрочных погашений, можно продолжать вносить сэкономленные деньги каждый месяц. Тогда этот вариант является почти экономически эквивалентным предыдущему.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

  • брать на максимально возможный срок;
  • при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2019 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в рублей.

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов. У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону. Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы. В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-vyigodno-pogasit-ipoteku-dosrochno.html
  • https://frombanks.ru/stati/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-umenshat-srok-ili-summu/
  • https://lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/
  • https://creditkin.guru/ipoteka/kak-vygodnee-gasit-ipoteku-dosrochno-umenshit-platezh-ili-srok.html
  • https://vkreditbe.ru/chto-vygodnee-umenshat-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-srok-ili-summu/
  • https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/chto-vygodney-gasit-srok-ili-summu-ipoteki/
  • https://bankstoday.net/last-articles/sokrashhat-srok-kredita-ili-umenshat-summu-ezhemesyachnogo-platezha-chto-vygodnee-dlya-kreditnogo-dolzhnika
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий