Что значит нецелевой ипотечный кредит

 

Что такое нецелевой ипотечный кредит и в чем особенности такой программы кредитования? Каковы условия кредитования и требования к заемщику? Как взять нецелевую ипотеку, какие банки дают и под какой процент?. Узнайте, что такое нецелевой ипотечный кредит. Рассмотрим условия заимствования, требования к заемщику и предмету залога. Актуальные предложения. Преимущества и недостатки.

Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия

Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита. То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению. Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.

Нецелевой кредит — это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:

  1. Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
  2. Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
  3. Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую сумму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
  4. Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.

Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.

Разновидности кредитов

Целевой ипотечный кредит под залог недвижимости

В отличие от нецелевого ипотечного кредита, целевой заем является более простым в оформлении и требует менее серьезных документов, так как приобретаемая недвижимость позволяет банку компенсировать возможные риски и реализовать жилплощадь в случае ее изъятия у должника.

Более того, целевой кредит позволяет рассчитывать на получение более крупных сумм, так как заемные средства выступают вложением в наиболее стабильное «дело» — недвижимость.

Требования к залоговой недвижимости

Поскольку банковское заведение выдает кредит на длительный временной период, то для стабилизации его рисков необходимо оформление залога на недвижимое имущество, которое подлежит изъятию и продаже на торгах с целью компенсации банковских потерь в случае невыполнения заемщиком возложенных финансовых обязательств. Не каждый объект недвижимости может быть использован для залога. Заложить можно только квартиру или дом, не являющиеся предметом судебных разбирательств, имеющие все коммуникации, отдельный санитарный узел и кухонное помещение. Ветхость здания не должна превышать 50%, а все произведенные изменения в планировке должны быть переоформлены документально и узаконены. Банком оцениваются также расположение объекта недвижимости, его этажность, транспортная развязка и местная инфраструктура. После сбора характеристик потенциального предмета залога, специалисты оценивают его ликвидность. Чем выше показатель, тем охотнее банк примет объект под залог по ипотеке.

Порядок оформления документации

Прежде, чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации. Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка. Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.

Портфель документов состоит из следующих бумаг:

  • паспорт РФ заемщика;
  • согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
  • документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
  • бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
  • техпаспорт на недвижимость;
  • справка из бюро БТИ;
  • акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.

Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.

Основные требования банков

Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

  • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
  • недвижимость не является предметом судебных споров;
  • ветхость здания не превышает 50%;
  • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
  • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Сравнительная таблица по предложениям от банков

Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования. А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу. Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:

В какой банк обратиться

Таким видом кредитования занимаются многие кредитные организации. Это выгодное сотрудничество для них, так как риски сведены к минимуму. Приведем список актуальных приложений:

  • Сбербанк, здесь годовая ставка – 14%, срок 20 лет;
  • Россельхозбанк предлагает займ со ставкой 9,75%, сроком на 10 лет;
  • Газпромбанк дает займ со ставкой от 12%, сроком до 15 лет;
  • ВТБ: ставка от 12,25%, срок 20 лет;
  • В Райффайзенбанке ставка по кредиту от 10,99%, срок 25 лет.
Фото 1

Порядок оформления

Перед тем как обратиться в банк за оформлением такого кредита, следует подготовить заблаговременно некоторые документы. От заемщика потребуется только паспорт, справка о заработной плате, и копия трудовой книжки, подтверждающая трудовой стаж и наличие постоянного места работы. Для предмета залога потребуется:

  • выписка из Единого Государственного Реестра Прав;
  • документ, подтверждающий право собственности, если он есть (документ отменили в 2019 году, если права на недвижимость были приобретены позже, заемщик не располагает данным документом);
  • правоустанавливающий документ, на основании которого появилось право собственности: договор купли-продажи, дарственной и другие;
  • заключение независимой экспертизы об оценочной стоимости объекта;
  • договор страхования, его можно оформить после получения согласия банка на выдачу кредита;
  • выписка из домовой книги о количестве прописанных лиц.

Обратите внимание: если на жилплощади прописано третье лицо, не имеющее право собственности, его письменное или устное согласие на регистрацию залога не потребуется.

Все имеющиеся документы нужно отнести в банк, в котором предполагается оформление кредита. Сегодня большинство кредитных организаций работают удаленно, то есть, подать заявление на выдачу займа можно на официальном сайте. На основании такой заявки банк выдаст предварительное решение. Окончательный ответ можно получить только после предоставления полного пакета документов в службу безопасности кредитной организации.

Получить ответ по кредитной заявке можно в течение 2–3 дней. Если банк дает положительный ответ, заемщик сначала должен зарегистрироваться предмет залога и внести соответствующую запись в реестр прав. Только после этого банк выдает заемные средства на личные потребительские нужды. То есть, что значит нецелевой кредит: заемщик может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

На какие плюсы и минусы обратить внимание

Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:

  1. Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
  2. В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
  3. Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
  4. Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
  5. Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.

Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.

Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.

Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:

  1. Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
  2. Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту (ст.220 НК РФ).
  3. Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
  4. Строгие требования к залогу.
  5. Залог нужен всегда.
  6. Иногда строгие требования к поручителям.
  7. Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
  8. В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.

Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.

При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.

Если квартира является единственной, состоится ли выселение за долги

Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.

Последствия невыплаты кредита могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно ст.446 ГПК РФ, банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.

Вам нужен кредит на ремонт квартиры? Поможет информацией статья: «Кредит на ремонт квартиры».

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту читайте здесь.

Чем грозит просрочка по кредиту в Тинькофф банке узнаете тут.

При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.

Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.

Фото 2

Существующие требования банков


Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.

Читайте также: Что лучше автокредит или потребительский кредит на машинуОсновные условия предоставления нецелевого займа

К недвижимости

Достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. Ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. Поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:

  • наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
  • отсутствие судебных споров на жилье;
  • ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
  • залоговая недвижимость обладает всеми необходимыми коммуникациями;
  • у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).

Также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. Все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. Ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).

К заемщикам

К потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. Они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:

  • гражданство России;
  • возраст: 21–75 лет;
  • трудовой стаж: 3–12 месяцев;
  • стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2-НДФЛ);
  • необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.

Большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. Если КИ подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. Также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.

В чем отличие целевой ипотеки от нецелевой

Требования к заемщику

Нецелевой потребительский кредит с залогом недвижимого имущества обеспечен, поэтому требования банка к соискателю более лояльные. Но, несмотря на то что в каждой кредитной организации требования могут несколько отличаться, клиент должен соответствовать некоторым из них:

  • возраст старше 18 лет;
  • регистрация на территории РФ;
  • гражданство РФ;
  • стабильный источник дохода.

Если речь идет о крупных суммах займа, то банки позволяют привлекать к такому кредиту солидарных заемщиков. Среди них могут быть долевые собственники помещения, выступающего предметом залога, либо третьи лица, соответствующие требованиям кредитной организации.

Обратите внимание: одним из важных требований выступает кредитная история основного заемщика. Банки проверяют через БКИ степень ответственности клиента по кредитным обязательствам, а также наличие у него банковских займов.

Достоинства и недостатки услуги

Узнавая, что такое нецелевой ипотечный кредит, не стоит торопиться его оформлять. А прежде детально узнать и обо всех его плюсах и минусах. Ведь такой займ при всей его привлекательности, на проверку оказывается достаточно рискованным мероприятием. К несомненным плюсам такой услуги можно отнести следующие нюансы:

  • оформление займа на довольно продолжительное время, что делает его выплату без излишних потрясений для семейного бюджета;
  • можно получить крупную сумму денежных средств в сравнении с аналогичной потребительской ссудой;
  • приемлемые условия кредитования, в том числе и более низкая ставка годовых.

Но, решаясь на такой займ, нужно понимать, что при неблагоприятных жизненных ситуациях и возникшем вдруг форс-мажоре, если клиент не сможет дальше своевременно вносить оплаты, он рискует потерять свое залоговое имущество. Более того, такой риск уже возникает по условиям кредитования на 3-5 сутки задержки по оплате. Поэтому специалисты, рассказывая, что значит нецелевой кредит, относят его к высокорискованным видам кредитования.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Нецелевая ипотека является достаточно легким методом получения крупных кредитных средств под залог своего имущества. Но каждому потенциальному заемщику следует понимать весь риск и негативные последствия при невыплате данной ссуды.

Как погашается нецелевой ипотечный кредит

Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом. Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды. Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.

Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)

Требования к залогу и заемщику

Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.

Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.

Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:

  1. Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
  2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
  3. В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
  4. Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
  5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.

Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

К заемщику выдвигается немало требований, они могут отличаться в зависимости от учреждения, однако в общем и целом составляют стандартный перечень условий оформления займа, который может немного варьироваться.

Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь российское гражданство;
  • Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
  • Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
  • Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
  • Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
  • Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.

В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только идеальное соответствие всем требованиям может гарантировать положительный ответ банка.

Фото 3

Требования к предмету залога

Банк рассматривает объект залога на предмет его ликвидности. Срок действия нецелевого кредита может достигать 15-20 лет, за этот период недвижимость не должна значительно потерять свою стоимость, поэтому банки выдвигают ряд основных требований к предмету залога:

  1. Если предмет залога принадлежит в долевой собственности нескольким лицам, то это может быть поводом для отказа от кредитования. Особенно если в качестве обеспечения выступают не полностью жилье, а его часть. В таком случае банк откажет от выдачи займа. Если собственники согласны на сделку, то они могут выступать в качестве созаемщиков.
  2. Если жилье находится в собственности менее 3 лет, то банк может отказаться от сделки, так как это срок исковой давности, в течение которого оспорить сделку могут третьи лица. Если заемщик соглашается на титульное страхование, то банк, возможно, даст положительный ответ.
  3. Перед подачей документов в банк следует подготовить выписку из ЕГПР, которая подтвердит, что квартира не находится в обременении или в залоге у третьих лиц, если имеется залог или арест, то в выдаче займа будет отказано.
  4. Особое внимание уделяется характеристике жилого помещения, сроку эксплуатации, дате постройки, и многим другим. В качестве обеспечения принимается жилье со степенью износа менее 30%.

Каждый отдельный предмет залога будет проверяться независимым экспертом. Перед тем как подать документы в банк на предмет залога, заемщик должен провести независимую экспертизу за счет собственных средств у аккредитованного банком посредника. Это нужно для того, чтобы оценить рыночную стоимость жилья и проверить юридическую чистоту объекта, например, выявить производилась ли законная перепланировка, насколько санитарное состояние жилья соответствует нормам, а также проверить другие критерии.

Какую сумму выдает банк, будет зависеть от разных факторов. В расчет берется ежемесячный заработок заемщика и стоимость объекта. Но максимальная сумма, которую можно получить составляет 50, 60 или 70% от стоимости предмета залога. Если не требуется крупная сумма для реализации потребительских нужд, целесообразнее взять нецелевой кредит без залога. Банки предлагают довольно крупные кредиты вплоть до 2 млн рублей. В этом случае получить деньги без залога будет намного проще и быстрее.

Условия получения нецелевой ипотеки

Но даже, если заемщик подойдет по всем показателям, нужно трезво взвешивать свои силы в плане успешного погашения новой ссуды. Особенно, учитывая долгосрочность такого займа. Ведь усредненные показатели получения нецелевого кредита таковы:

  • размер кредита: до 10 млн руб. (не менее 60-70% от стоимости предлагаемого залога);
  • срок кредитования: 15-20 лет (но чаще всего период ограничивается 10 годами);
  • ставка годовых: от 14,00% (это зависит от категории банковского клиента и параметров самой ссуды).

Что это такое и на что выдается?

Финансовая операция, выраженная в предоставлении денежных средств под залог недвижимости, за которые не нужно отчитываться, интерпретируется как нецелевой ипотечный кредит. Отличие кредитного продукта от других ипотечных кредитов заключается в отсутствии определения цели использования заемных денег. Нецелевая ипотека предоставляет заемщикам возможности:

  • Покупки недвижимости в строящемся объекте;
  • Проведения ремонтных и строительных работ;
  • Приобретения недвижимости;
  • Расширения бизнеса;
  • Покупки коммерческой недвижимости.

Практически все банки по стандартной программе кредитования предоставляют целевые кредиты. Их величина ограничена критическими значениями, выше которых займы не выделяются. Немногие финансовые учреждения предоставляют кредиты на приобретение строящейся недвижимости. Их опасения связаны с риском невозврата средств, однако под залог может быть выделена любая сумма, эквивалентная стоимости залогового объекта. Ипотечная схема кредитования актуальна для покупки заемщиком нового жилья, без предварительной продажи старой жилплощади. После продажи залоговой квартиры возможно погашение кредита в полном объеме, при условии, если такой сценарий развития кредитных отношений предусмотрен в договоре ипотеки.

Статистическая информация свидетельствует о выдаче российскими банками нецелевых кредитов в размере до 10 000 000 рублей. В некоторых кредитных организациях величина займа может быть увеличена при наличии соответствующего залогового объекта. Базовые условия кредитования предусматривают выделение кредита заявителю в размере до 80% от общей стоимости недвижимости. При увеличении суммы займа, его величину ограничивают 60-70% стоимости залога. Кредит выделяется на временной период, соответствующий до 20 лет под процентную ставку, превышающую отметку в 14%.

Фото 4

Условия кредитования

Каждая кредитная организация ведет свою внутреннюю политику, на основании которой определяет условия кредитования. Нецелевой кредит – это способ заимствования, при котором подтверждать использование средств не требуется, а недвижимое имущество, в данном случае, выступает гарантией возврата заемных средств. Значит, банк имеет возможность снизить ставку по займу. В среднем условия на рынке по нецелевым кредитам следующие:

  • сумма от 100 тысяч рублей, до 60% от стоимости предмета залога;
  • годовая процентная ставка – от 10–15%;
  • первоначальный взнос не требуется;
  • срок действия договора – 10–15 лет;
  • обязательно оформление страховки предмета залога.

Обратите внимание: большинство банков выдвигают одно существенное условия для заемщика – это нахождения недвижимости в собственности более 3 лет. Дело в том, что в течение этого срока на законодательном уровне оспорить право собственности могут третьи лица, так как это является сроком исковой давности. По истечении этого срока, оспорить нельзя, соответственно риски утраты объекта в данном случае будут отсутствовать.

Стоит ли брать в 2019 году

Тенденция последних лет позволяет говорить о планомерном снижении ипотечных ставок, что благоприятно сказывается на клиентах банков. На сегодняшний день годовая ставка по ипотеке является наиболее низкой и не позволяет переплачивать больше, чем может себе позволить рядовой гражданин. В недалеком будущем предполагается еще большее снижение процентов по ипотеке, поэтому оформление целевого жилищного кредита в этом году благоприятно скажется на собственниках.

В последующих годах можно рефинансировать кредит по более выгодным условиям, дабы снизить платежи еще больше. Однако заявители должны учитывать положения договора об ипотеке, так как в нем необходимо присутствие пункта о невозможности повышения ставок. Таким способом можно уберечь себя от незапланированных расходов.

О банковском предложении

Само определение нецелевой кредит означает то, что банк выдает деньги клиенту на его личные нужды, потребительские цели. Он не потребует отчета о потраченных средствах. Целевая ипотека – это кредит, в рамках которого банк выделяет деньги на покупку жилья. Нецелевой ипотечный кредит позволяет получить средства на личные нужды, но под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Обычно, когда клиенту требуется крупная сумма для личных нужд, он обращается в банк за оформлением кредита. Кредитная организация минимизирует собственные риски и выдает деньги под залог имеющейся недвижимости. Для таких случаев разработана программа нецелевого ипотечного кредитования.

Обратите внимание, что преимущество программы заключается в том, что годовая ставка по ней гораздо ниже, нежели по потребительскому кредиту, что объясняется дополнительной гарантией для банка в виде недвижимого имущества.

Как оформить по шагам

Для оформления ипотеки потребуется соблюсти ряд предписаний кредиторов, а также действовать поэтапно.

Ипотека оформляется следующим образом:

  1. Подача заявки в банк, с предоставлением полного пакета документов.
  2. Заключение предварительного договора с продавцом, в том случае, если заявку одобрили, с обязательным уточнением срока внесения платежа.
  3. Оформление страховки жилища.
  4. Заключение договора с кредитором об оформлении займа.
  5. Подписание закладной.
  6. Оформление квартиры в собственность с обременением.

Несмотря на простоту действий, часть из них может затянуться на довольно длительное время. Обычно покупка недвижимости с учетом оформления договоров занимает несколько месяцев.

О том, как правильно оформить ипотеку на квартиру вы можете узнать из прошлого поста.

Требования к заемщику и перечень документов

Получатель нецелевого ипотечного займа должен иметь гражданство Российской Федерации. Возраст потенциального заемщика не может быть меньше 21 года и больше 75 лет. Обязательным условием является его трудоустройство на последнем месте работы от трех месяцев до одного года. Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю и величину кредитных обязательств.

Для оценки платежеспособности заявителя на кредит, используется документация, свидетельствующая о наличии у него статуса трудоустроенного гражданина и бумаги, подтверждающие соответствующий требованиям банка уровень дохода. Таким документом может быть справка о доходах, оформленная как выписка с зарплатного счета, справка 2-НДФЛ, а также бумаги о праве собственности на закладываемое имущество.

После оценки параметров, по которым можно определить финансовую состоятельность заявителя и его добропорядочность, банк принимает решение о выдаче кредита под залог. Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования к заемщику, имеющему на момент обращения за ипотечным кредитом, активные займы. Обязательства по ним не должны быть помехой для выплаты ипотеки. Поэтому кредитор ввиду самостоятельно проведенных расчетов расходов клиента и сопоставления их с доходами, может по своему усмотрению уменьшить запрашиваемую сумму.

Существенные условия

Банковские организации ставят различные условия получения ссуды, которые могут отличаться в зависимости от организации-кредитора, поэтому граждане, желающие оформить приобретение недвижимости в качестве обеспечения займа должны произвести собственные расчеты и выбрать действительно подходящее учреждение.

Для потенциальных клиентов могут быть выдвинуты следующие условия для оформления кредитования:

  1. Срок оформления кредита колеблется от трех до тридцати лет, в зависимости от кредитора, при этом период рассмотрения заявки на получение ссуды может затянуться до пяти-семи рабочих дней.
  2. В качестве залога по сделке может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.
  3. Процентная ставка по кредиту может варьироваться от 10 до 14% годовых.
  4. В большинстве случаев обязательным условием оформления займа выступает внесение первоначального взноса, при этом чем больше средств внесет заемщик, тем более лояльные условия ему предоставляются. Минимальный размер первого взноса составляет 10%-20% от стоимости приобретаемого имущества.
  5. Еще одним существенным условием является обязательное страхование ипотеки от утраты или повреждения имущества. При этом часть банков настаивают на оформлении полного пакета страхования, в который, помимо страховки от повреждения или потери, входит титульное страхование, направленное на обеспечение безопасности от утраты прав на приобретаемую собственность, и страхование жизни и здоровья заемщика. Последние два вида не являются обязательными, однако пренебрегать ими не стоит, особенно в том случае, если недвижимость покупается на вторичном рынке.
  6. Поручительство в оформлении целевого кредита в отличие от нецелевого ипотечного кредита не является обязательным. В данном случае заемщик самостоятельно решает степень необходимости привлечения третьих лиц, однако подобное решение может сыграть ключевую роль в принятии положительного решения при оформлении кредита.

Многие кредитные организации позволяют досрочное погашение целевого займа без уплаты дополнительных процентов по кредиту для привлечения большего числа клиентов. Порядок погашения займа принимается в соответствии с установленными в банке положениями.

Подробно условия ипотеки разобраны в следующем посте.

Размер ежемесячного платежа зависит от многих факторов, включающих:

  • Общий срок оформления кредита;
  • Общую сумму залоговых средств;
  • Процентной ставки по займу;
  • Лояльности организации к заемщику и прочее.

При оформлении нецелевого ипотечного кредита, заемщики могут столкнуться с рядом трудностей, в том числе с обязательством предоставить собственную недвижимость в качестве залога. Подобное решение может стоить собственного жилья, если ипотека не будет погашена полностью или заемщик вовсе перестанет платить по долгам.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-necelevoj-ipotechnyj-kredit.html
  • https://ipotekaved.ru/v-rossii/celevoy-ipotechnyi-kredit.html
  • https://insur-portal.ru/mortgage/necelevaya-ipoteka
  • https://credit-ws.ru/chto-takoe-necelevoy-ipotechnyy-kredit/
  • http://kreditstock.ru/ipoteka/necelevoj-ipotechnyj-kredit.html
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-netselevoj-ipotechnyj-kredit.html
  • http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/ipotechnyj-kredit/necelevoj.html
  • https://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/necelevoi-ipotechnyi-kredit-chto-eto-takoe.html
  • https://ipotekaved.ru/v-rossii/necelevoyi-ipotechnyi-kredit.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий